Se você já ficou em dúvida sobre o que exatamente é a franquia do seguro auto e quando ela precisa ser paga, fique tranquilo: você não está sozinho. Vamos explicar tudo de forma direta, com exemplos práticos e dicas para escolher a melhor opção para o seu dia a dia.
O que é a franquia do seguro de carro?
A franquia é o valor que o segurado paga do próprio bolso quando aciona o seguro por um sinistro parcial — ou seja, quando o veículo precisa de reparos, mas não houve perda total. Em outras palavras: é a sua parte no custo do conserto; a seguradora cobre o restante, conforme os limites da apólice.
Como funciona a franquia do seguro auto?
Na prática, funciona assim:
- Você aciona o seguro após um acidente;
- A oficina apresenta o orçamento do conserto;
- Se o conserto for maior que a franquia, você paga a franquia e a seguradora paga a diferença;
- Se o conserto for menor que a franquia, geralmente compensa pagar do próprio bolso e não acionar o seguro;
- Em casos de perda total (quando o custo do reparo atinge ou ultrapassa 75% do valor de mercado do veículo) ou roubo/furto sem recuperação, normalmente a franquia não é cobrada.
Observação importante
As regras exatas constam na sua apólice: cada contrato pode trazer condições específicas. Por isso, antes de contratar, leia com atenção e pergunte tudo o que ficou em dúvida.
Exemplos práticos de franquia
Vamos a alguns exemplos simples para deixar claro:
- Exemplo 1 — Conserto de R$4.000, franquia R$1.500: você paga R$1.500; a seguradora paga R$2.500.
- Exemplo 2 — Conserto de R$1.000, franquia R$1.500: não vale a pena acionar o seguro, pois você pagaria tudo do próprio bolso.
- Exemplo 3 — Perda total (conserto estimado R$30.000, veículo avaliado em R$35.000): como o custo do reparo é maior que 75% do valor do veículo, aplica-se indenização integral sem cobrança de franquia.
Tipos de franquia no seguro de carro
Existem variações e termos usados pelas seguradoras. Os mais comuns são:
- Franquia fixa: valor em reais definido na apólice (ex.: R$1.500).
- Franquia percentual: percentual sobre o valor do veículo (ex.: 2% do valor do carro).
- Franquia reduzida: opção que reduz o valor da franquia, geralmente com aumento do prêmio (mensalidade).
- Franquia majorada: franquia aumentada em função do perfil do segurado ou histórico de sinistros, usada para equilibrar risco e preço do seguro.
- Franquia diferenciada por tipo de dano: vidros, lanternas e retrovisores, por exemplo, podem ter franquias específicas ou mesmo cobertura sem franquia dependendo da apólice.
Quando há perda total tem que pagar franquia?
Não. Em regra, quando há perda total — ou seja, quando o custo do reparo é igual ou superior a 75% do valor de mercado do veículo — a seguradora indeniza sem cobrança de franquia. O mesmo vale em muitos casos de roubo/furto sem recuperação. Essas normas seguem critérios regulatórios, por exemplo, previstos na Circular Susep nº 639/2021.
Como é calculada a franquia de um automóvel?
O cálculo considera vários fatores:
- Valor do veículo (quanto mais caro, maior pode ser a franquia absoluta, embora o percentual seja menor em alguns casos);
- Perfil do motorista (idade, tempo de habilitação, histórico de sinistros);
- Índice de sinistralidade e estatísticas do modelo do carro;
- Tipo de cobertura contratada (compreensiva, compreensiva com assistência ampliada, etc.).
Na apólice, a franquia pode estar descrita como um valor fixo em reais ou como um percentual sobre o valor do veículo.
Exemplo de cálculo por perfil de veículo
Abaixo vou usar números hipotéticos para você entender melhor. Esses valores são apenas ilustrativos.
Carro popular
- Valor do veículo: R$30.000
- Franquia: 5% (percentual) → R$1.500
- Conserto: R$3.000 → você paga R$1.500; seguradora paga R$1.500.
Carro de médio porte
- Valor do veículo: R$70.000
- Franquia: 3% → R$2.100
- Conserto: R$5.000 → você paga R$2.100; seguradora paga R$2.900.
Veículo de luxo
- Valor do veículo: R$300.000
- Franquia: 1% → R$3.000
- Conserto: R$15.000 → você paga R$3.000; seguradora paga R$12.000.
Quanto custa a franquia do seguro do carro?
Na prática, a média do mercado costuma variar entre R$1.500 e R$3.000, mas a franquia pode ser menor para carros populares ou maior para veículos premium e coberturas especiais. Tudo depende do veículo, da seguradora e do perfil do motorista.
Como funciona a franquia do seguro auto em casos específicos
Algumas situações merecem atenção:
- Vidros e para-brisa: muitas apólices têm franquia específica para vidros ou oferecem opção sem franquia com acréscimo no prêmio;
- Acidentes com terceiros: danos a terceiros (RCF-V) normalmente não têm franquia para a indenização paga ao terceiro;
- Furto e roubo: se o veículo não for recuperado, costuma haver indenização integral sem cobrança de franquia, conforme condições contratuais;
- Sinistro com valor menor que a franquia: normalmente o segurado paga tudo do próprio bolso e o sinistro pode até impactar seu bônus/bonificação, dependendo da apólice.
Como é feito o pagamento da franquia?
Na maioria das situações, a franquia é paga diretamente na oficina ou ao prestador de serviço que fará o conserto. Ou seja, você não costuma transferir o valor diretamente para a seguradora — o pagamento garante início do processo de reparo e liberação da cobertura pelo restante do valor.
Quais são as situações em que a franquia não é paga pelo segurado?
- Perda total (custo do conserto ≥ 75% do valor de mercado);
- Roubo/furto sem recuperação (segundo as condições da apólice);
- Indenizações por danos a terceiros (RCF-V) normalmente não contam com franquia para o segurado;
- Casos onde a apólice prevê franquia zero para determinados tipos de cobertura (ex.: vidros, dependendo do contrato).
Qual a legislação vigente para o seguro de automóveis?
As operações de seguros do grupo automóvel seguem regras da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). Em especial, a Circular Susep nº 639, de 9 de agosto de 2021 trata de critérios e regras para seguros automotivos. Ainda assim, os contratos são personalizáveis, então as condições específicas estão na sua apólice.
Saiba como comparar as opções de franquia para escolher certo!
A escolha da franquia ideal combina planejamento e análise prática. Veja um passo a passo:
- Entenda os valores das franquias do mercado — faça uma lista das opções e anote franquiass e prêmios;
- Analise o custo-benefício — franquia baixa = prêmio maior; franquia alta = prêmio menor;
- Considere sua realidade — quanto você pode pagar de uma vez em caso de sinistro? Dirige muito na cidade? Tem garagem?
- Considere as franquias especiais — veja se há cobertura sem franquia para vidros, assistência 24h e outros extras;
- Faça simulações — simule diferentes combinações de prêmio e franquia e compare o custo total esperado ao longo do ano.
Se quiser uma forma prática de testar combinações e ver quais franquias casam com seu orçamento, faça uma simulação rápida e compare opções de forma transparente.
Dicas finais para não ter surpresas
- Leia sua apólice com atenção antes de assinar;
- Verifique se há franquias diferentes por tipo de dano;
- Considere pagar uma franquia menor se dirigir muito em áreas de risco;
- Guarde recibos e comprovantes de pagamentos de manutenção e consertos — podem ser úteis em eventuais processos com a seguradora;
- Lembre-se: olhar só o preço do prêmio pode te custar mais no futuro se a franquia for muito alta.
Agora que você já sabe o que é a franquia, como ela é calculada e em quais situações você a paga ou não, fica mais fácil tomar uma decisão informada. Precisa comparar opções e ver qual franquia cabe no seu bolso? Faça uma simulação com a Neon Seguros e descubra a melhor combinação entre prêmio e franquia para o seu carro.
