7 fatores que pouca gente explica (com dados reais)

Muita gente acredita que o seguro auto é caro apenas por causa do carro ou da idade do motorista. Mas a verdade é bem diferente.

Segundo o IPSA – Índice de Preços do Seguro de Automóvel, apenas 7 variáveis explicam mais de 70% do valor final do seguro, mesmo com questionários que possuem dezenas de perguntas.

Ou seja: o preço do seguro não é aleatório, nem decidido “no achismo”. Ele segue padrões estatísticos claros, baseados em risco real.

Neste artigo, você vai entender o que realmente encarece o seguro auto, com dados atualizados, exemplos práticos e explicações que normalmente não aparecem nas simulações online.

Antes de tudo: como o preço do seguro é calculado?

O IPSA mede quanto o seguro representa em relação ao valor do carro.
Exemplo prático:

• Carro avaliado em R$ 50.000
• IPSA de 4%
• Seguro custa cerca de R$ 2.000 no ano

Isso permite comparar perfis diferentes de forma justa, independentemente do valor do veículo.

Em novembro de 2025, o IPSA geral do seguro auto ficou em 4,8%, o menor patamar da série histórica recente, indicando um mercado mais competitivo e previsível.

1) Classe de bônus: o fator que mais pesa no preço

Este é o fator número 1 na precificação do seguro.

A classe de bônus representa o histórico do motorista:

• Vai de 0 a 10
• Quanto mais anos sem sinistro, maior o bônus
• Mais bônus = desconto direto no seguro

Motoristas que renovam o seguro por vários anos sem acionar a seguradora pagam muito menos, mesmo dirigindo o mesmo carro e morando no mesmo local.

Exemplo prático

Dois motoristas idênticos:

• Mesmo carro
• Mesmo CEP
• Mesma idade

Quem tem bônus alto pode pagar 20% a 40% menos no seguro.

2) CEP do condutor: onde você mora pesa (muito)

O CEP é o segundo fator mais importante no preço do seguro.

O relatório mostra diferenças enormes entre regiões metropolitanas:

• Rio de Janeiro: até 6,5% do valor do carro
• Belém: cerca de 3,1%

Ou seja, o mesmo carro pode custar mais que o dobro no seguro, dependendo da cidade.

Dentro das cidades, a diferença também é grande:

• Em São Paulo, a Zona Norte chegou a ser 46% mais cara que o Centro
• No Rio, a Zona Norte foi 84% mais cara que a Zona Sul.

Isso ocorre por:

• Roubo e furto
• Frequência de sinistros
• Custo médio de reparo na região

3) Valor do veículo: mais caro nem sempre significa seguro mais caro

Esse ponto surpreende muita gente.

Veículos mais caros nem sempre têm seguro mais caro proporcionalmente.
Segundo o IPSA:

• Carros de R$ 31 mil a R$ 50 mil têm os maiores índices percentuais
• Veículos acima de R$ 150 mil apresentaram índices abaixo de 3% em nov/25.

Por quê?

• Carros populares são mais visados para roubo
• Peças têm alta rotatividade no mercado ilegal
• Frequência de sinistros é maior

4) Idade do veículo: carros mais velhos encarecem o seguro

Outro fator decisivo.

O relatório mostra que:

• Carros zero km pagam cerca de 3%
• Veículos com 6 a 10 anos chegaram a 6,7%
• Diferença superior a 120% no preço do seguro.

Mesmo que o carro seja mais barato, ele pode:

• Ter maior custo de reparo
• Usar peças novas e originais
• Ser mais visado para furto

5) Idade do condutor: experiência reduz risco

A idade do motorista é um forte indicador de risco.

Dados do IPSA mostram que:

• Condutores de 18 a 25 anos chegam a pagar mais que o dobro
• Motoristas acima de 56 anos têm os menores índices.

Comparativo real do relatório

Dois perfis idênticos:

• Mesmo carro
• Mesmo CEP
• Mesmo valor FIPE

O motorista de 30 anos pagou 64,5% a mais que o motorista de 56 anos

6) Fabricante do veículo: custo de manutenção importa

Cada montadora possui:

• Preço diferente de peças
• Tempo de reparo distinto
• Maior ou menor sinistralidade

Isso faz com que dois carros do mesmo valor tenham seguros bem diferentes.

Veículos com:

• Peças caras
• Reparos complexos
• Baixa disponibilidade de peças

Tendem a ter seguros mais caros, mesmo sem serem premium.

7) Tipo de uso do veículo: uso diário encarece

O uso do carro influencia diretamente o risco.

O relatório aponta que:

• Uso particular é o mais barato
• Uso frequente aumenta exposição
• Transporte por aplicativo encarece o seguro

Quanto mais tempo o carro passa na rua:

• Maior chance de colisão
• Maior desgaste
• Maior risco de sinistro

Outros fatores que influenciam (mas pesam menos)

Embora não estejam no topo do ranking, também impactam:

• Tipo de combustível (elétricos subiram para até 4,9%)
• Região do país
• Franquia escolhida (franquias reduzidas encarecem o prêmio)

Conclusão: o seguro é caro ou mal explicado?

O seguro auto não é caro por acaso.
Ele reflete risco real, comportamento, localização e histórico do motorista.

A maior diferença está em entender esses fatores antes de contratar.
Muitas pessoas pagam mais simplesmente por não ajustar:

• Franquia
• Perfil de uso
• Modalidade correta

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